六大行房贷减少7100亿，提前还贷仍是主因？

六大行房贷减少7100亿

作为中国房贷市场的“压舱石”，国有六大行（工、农、中、建、交、邮储）的个人住房贷款规模走向，向来被视为楼市的“晴雨表”。

随着2025年财报披露完毕，一组震撼的数据浮出水面：截至2025年底，国有六大行个人住房贷款余额合计减少约7100亿元（即0.71万亿元）。

这一数字不仅宣告了六大行集体告别“房贷资产6万亿”时代，更标志着自2022年以来的房贷“三连降”仍未止步。

面对这7100亿的巨额缩水，大家不禁要问：钱去哪了？以及，在这个房贷利率创下新低的节点，我们是否还需要提前还贷？

缩水7100亿，六大行资产结构生变

根据各大行发布的年报数据，截至2025年末，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行和交通银行的个人住房贷款余额分别为5.99万亿、5.88万亿、4.82万亿、3.98万亿、2.37万亿和1.44万亿。

最引人注目的是“6万亿俱乐部”的消失。此前，建行与工行长期稳坐“6万亿”宝座，如今均回落至5万亿区间。

统计显示，六大行2025年全年房贷净减少额高达7100亿元，较2024年的减少额（约6200亿）进一步扩大。

值得注意的是，这种减少并非源于银行抽贷，而是市场需求侧的重大转变。

“提前还贷”风未停，两大“抽水机”仍在运转

为了解释这7100亿的去向，财联社记者采访的业内人士指出，这其实是两股力量拉扯的结果：

1.提前还款：虽无“潮”声，但余波未平

“凌晨抢号、排队数月”的极端场景虽已不常见，但“提前还贷”这一行为并未消失。

博通咨询首席分析师王蓬博分析认为，存量房贷余额的下降，核心逻辑依然是居民在“降杠杆”。

很多家庭出于对未来收入预期的考量，或者为了减少家庭负债成本，依然在持续将闲置资金用于归还房贷。

2.新增乏力：购房意愿恢复尚需时间

与还款端对应的是资产端的“流入”减少。2025年，虽然房地产市场偶有政策利好，但居民的购房意愿并未出现爆发式增长。

“新发放的房贷量，没有能够对冲掉提前还款的量。”某国有大行人士坦言，市场需求的下降导致新投放不及预期，这是行业的普遍现象。

此外，一个有趣的结构性变化是：全国个人房贷余额2025年整体缩水了6700亿。

这意味着，六大行流失的7100亿中，有一部分被股份行和城商行“接住了”。

比如招商银行、中信银行去年个人房贷余额就实现了逆势微增，这显示房贷业务正从大行向中小银行“精细化竞争”过渡。

拐点已至？一季度“小阳春”带来新信号

虽然2025年的数据看起来有些“寒意”，但进入2026年，风向似乎正在转变。

多家媒体综合报道显示，今年一季度，房地产市场迎来了超预期的“小阳春”。

北京、上海、广州、深圳等一线城市的二手房成交量大涨。

3月份，北京二手住宅成交套数环比上升144.63%，上海二手房网签量更是创下近五年的最高纪录。

面对市场回暖，银行端也给出了积极的反馈。

交通银行副行长周万阜在业绩发布会上透露了一个关键信号：进入2026年3月以来，该行按揭贷款的进件量明显上升。

他认为这或许是房地产市场企稳的信号。如果这一趋势持续，2026年房贷业务有望逐步走出负增长。

深度观察：利率低至3.1%，现在还要不要提前还贷？

在热搜话题中，除了关注那7100亿的数字，普通读者最关心的莫过于：既然利率已经在3.1%左右徘徊，现在提前还贷还划算吗？

对此，专家建议不宜“一刀切”，应分情况看待：

1.算好“利差账”

目前新发放房贷利率平均约3.1%，部分存量房贷利率虽然经过下调，但仍可能在3.3%-4%区间。

如果你手中的资金只能购买年化收益率不足2%的定期存款或理财（即“无风险收益”低于房贷利率），那么提前还贷依然是“省钱”的最直接手段。

2.留足“保命钱”

资深金融政策专家周毅钦及多位分析师提醒，不建议将全部积蓄用于提前还贷。

在当前经济环境下，家庭需要保留足够的现金流以应对医疗、养老及日常开支。切勿因为盲目还贷而陷入流动性紧张的困境。

3.看准“还款时点”

如果采用等额本息还款且已还至中期（利息主要部分已还完），此时提前还款节省利息的空间有限，意义不大。

六大行房贷减少7100亿，这既是过去一年居民消费习惯趋于保守的缩影，也是房地产周期调整的必然结果。

不过，随着2026年一季度楼市的暖风频吹以及银行信贷政策的倾斜，房贷余额的“失血”状态有望得到缓解。

对于普通民众而言，在这个低利率时代，降低负债还是寻找新的投资机会，成为了每个人必须重新审视的课题。